Christoph Störkle

Versicherungen rund um Immobilien – kompakt

Welche Versicherungen brauchen Bauherren, Eigentümer, Bewohner und Vermieter für ihr Haus

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Versicherungen rund um Immobilien – kompakt

Welche Versicherungen brauchen Bauherren, Eigentümer, Bewohner und Vermieter für ihr Haus

Einer Vielzahl an Risiken setzen sich Bauherren während des Hausbaus oder Eigentümer und Mieter / Vermieter beim Thema Immobilien aus. Dieser Ratgeber beschreibt kompakt welcher Versicherungsschutz wann notwendig ist und auf welche Leistungen zu achten ist. Er gliedert sich in zwei Teile:

Versicherungsschutz während der Bauzeit:

• Der gesetzliche Schutz

• Bauherrenhaftpflichtversicherung

• Bauleistungsversicherung

• Feuerrohbauversicherung

• Unfallversicherung

• Restschuldversicherung

• Baufertigstellungsversicherung, Baugewährleistungsversicherung und Betriebshaftpflichtversicherung

• Rechtschutzversicherung

Versicherungen, wenn die Immobilie bewohnt wird (für Eigentümer, Bewohner und Vermieter)

• Wohngebäudeversicherung

• Elementarschadenversicherung

• Solaranlagenversicherung / Photovoltaikversicherung

• Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung / Öltankversicherung

• Hausratversicherung

• Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung

• Rechtsschutzversicherung

Versicherungsschutz während der Bauzeit

Welche Versicherungen werden während der Bauzeit benötigt? Der Bauherr trägt grundsätzlich die Verantwortung für die Sicherheit auf der Baustelle. Die Haftung beginnt ab Vertragsabschluss mit dem Architekten bzw. Generalunternehmer. Folgend eine Übersicht der verschiedenen Versicherungen bezüglich ihrer Notwendigkeit und den Leistungen.

Gesetzlicher Schutz

Hat man Helfer wie Verwandte und Freunde auf der Baustelle, die nicht nur eine Gefälligkeit von wenigen Stunden erbringen, müssen diese Bauhelfer auch bei der Bau-Berufsgenossenschaft (Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG Bau)) angemeldet werden (§ 2 Abs. 2 Sozialgesetzbuch VII, unter www.bgbau.de, spätestens eine Woche nach Baubeginn). In der gesetzlichen Unfallversicherung sind sie automatisch versichert. Aber bei fehlender Meldung können Bußgelder um die 2500€ verhängt werden. Der Versicherungsbeitrag bemisst sich nach den Arbeitsstunden (etwa 2€/h) und liegt bei min. 100€ (abgerechnet wird, wenn das Haus fertig ist). Der Bauherr selbst und der Ehepartner sind nicht versichert. Das könnten sie aber freiwillig tun und kostet einige hundert Euro. Eine private Unfallversicherung ist eher zu empfehlen. Bei einem sehr großen Anteil an Eigenleistung ist manchmal eine zusätzliche private Bauhelferversicherung zu empfehlen. Denn die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung sind begrenzt.

Leistungen:

- Versicherungsschutz auf der Baustelle und auf dem Hin- oder Rückweg.

- Heilbehandlung.

- Rehabilitation.

- Geldleistungen wie Renten für Verletzte oder Hinterbliebene.

Bauherrenhaftpflichtversicherung

Notwendigkeit: Unverzichtbar

Was ist eine Bauherrenhaftpflichtversicherung?

Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt den Bauherrn vor Ansprüchen auf Schadensersatz von Dritten, wenn diese auf der Baustelle zu Schaden kommen, für die kein anderer Verantwortlicher gefunden werden kann.

Abgedeckt wird beispielsweise:

- Kinder, die sich trotz Absperrung auf der Baustelle verletzten.

- Ein Baustellenbesucher stolpert und verletzt sich.

- Durch die Bauarbeiten entstehen Risse am Nachbarhaus.

- Ein Sturm bläst Gerüstbalken um und beschädigt das Auto des Nachbarn.

- Ein Dachziegel fällt vom Dach und verletzt einen Spaziergänger.

- …

Einige wenige Versicherungen bieten auch Policen ohne zusätzliche Kosten an, bei denen Bauherr und Bauhelfer bei Eigenleistungen zu Schaden kommen. Üblicherweise wird ein Mehrbeitrag fällig (z.B. pro 1000€ Eigenleistungen).

Wann wird eine Bauherrenhaftpflichtversicherung benötigt?

Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung macht bei allen größeren Neu-, Um-, Anbauten, Reparaturen, Abbruch- oder Grabarbeiten und auch schon beim Grundstückskauf Sinn. Kauft man ein Haus von einem Bauträger, wird die Versicherung nicht benötigt, da dieser als Bauherr auftritt. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung gilt meist bis zum Bezug des Gebäudes bzw. max. 2 Jahre (bei Fertighäusern können auch 6 Monate vereinbart werden).

Bei kleineren Bauvorhaben (z.B. ein Dachausbau oder das Anlegen einer Terrasse) ist meist keine spezielle Bauherrenhaftpflichtversicherung notwendig. Viele Privathaftpflichtversicherungen decken bereits kleinere Bauvorhaben ab. Die Höhe ist von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich (üblicherweise 25000€, 100000€ und manchmal sogar unbegrenzt).

Was kostet eine Bauherrenhaftpflichtversicherung?

Die Beitragshöhe richtet sich nach der Höhe der Bausumme. Eine Einmalzahlung gilt dann für die vereinbarte Bauzeit. Wird ein Fertighaus errichtet, ist die Police oftmals billiger, da die Bauzeit verkürzt ist. Tests von der Stiftung Warentest haben ergeben, dass bei der gleichen Bausumme manche Versicherungsangebote beim teuersten Anbieter bis zu 3x so hoch sind wie beim billigsten Anbieter (knapp 100€ zu über 300€). Obwohl die Leistungen ähnlich sind. Vergleichen lohnt sich also.

Welche Leistungen sollten von einer Bauherrenhaftpflichtversicherung mindestens abdeckt sein?

- Mindestdeckungssumme von 3 Mio. €. Besser 5 Mio. €.

- Schäden am Nachbargrundstück sollten auch abgedeckt sein.

- Schäden durch einen Erdrutsch oder einer Absenkung eines Grundstückes.

- Schäden durch Erschütterungen infolge von Rammarbeiten.

- Gewässerverschmutzungen durch gewässerschädliche Stoffe aus Behältern mit geringem Fassungsvermögen, die dem Bauherrn gehören.

- Abdeckung von Schäden, die durch die allmähliche Einwirkung von Temperatur, Gasen, Dämpfen, Feuchtigkeit und Niederschlägen entstehen.

- Wird selber mitangepackt, sollten auch Eigenleistungen von der Versicherung mitabgedeckt sein.

Anbieter von Bauherrenhaftpflichtversicherungen (Auswahl):

Allianz, www.allianz.com

Alte Leipziger – Hallesche, www.al-h.de

Asstel, www.asstel.de

Axa, www.axa.com

Barmenia, www.barmenia.de

BGV / Badische Versicherungen, www.bgv.de

BHVG, www.bhvg.de

Bruderhilfe Sachversicherung AG, www.vrk.de

Concordia, www.concordia.de

CosmosDirekt, www.cosmosdirekt.de

Debeka, www.debeka.de

DEVK, www.devk.de

Ergo Versicherungsgruppe, www.ergo.com

Europa Versicherung, www.europa.de

GHV Darmstadt, www.ghv-darmstadt.de

Gothaer, www.gothaer.de

Grundeigentümer-Versicherung, www.grundeigentuemer-versicherung.de

GVO Gegenseitigkeit Versicherung, www.g-v-o.de

Haftpflichtkasse Darmstadt, www.haftpflichtkasse.de

HDI, www.hdi.de

Helvetia, www.helvetia.com

HUK24, www.huk24.de

HUK-Coburg, www.huk.de

InterRisk, www.interrisk.de

Itzehoer Versicherungen, www.itzehoer.de

Mannheimer Versicherungen, www.

- Ende der Buchvorschau -